وام مسکن در کانادا

یکی از مسائلی که پس از مهاجرت کانادا و دریافت اقامت این کشور مطرح می‌شود، موضوع انتخاب یک مکان مناسب برای زندگی است. نیاز به مسکن همواره یکی از نیازهای اساسی زندگی بشر بوده است. انسان‌ها برای برآوردن این نیاز دیرینه خود تلاش بسیار زیادی می‌کنند و حاضر هستند روش‌های سختی را امتحان کنند.

همه افرادی که در کانادا اقامت دارند از تمکن مالی برای خرید مسکن مورد نیاز و مناسب خود برخوردار نیستند. به ‌همین دلیل افرادی که قصد دارند در این کشور صاحب ملک شوند، می‌توانند از خدمات وام مسکن در کانادا استفاده کنند.

در کشور کانادا انواع خانه و همچنین انواع مختلفی وام مسکن وجود دارند که در این مطلب قصد داریم به معرفی آن‌ها و شرایط اخذ این وام بپردازیم. اگر شما نیز جزو افرادی هستید که می‌خواهید با گرفتن وام در کشور کانادا صاحب مسکن شوید پس تا پایان این مطلب با ما همراه باشید.

انواع خانه‌های کانادایی و مالکیت آن‌ها

کسانی که در کانادا زندگی می‌کنند، می‌توانند با توجه به شرایط زندگی و خواسته خود در یکی از انواع خانه‌های زیر ساکن شوند و مالکیت آن‌ها را به‌دست بیاورند. بهتر است پیش از اقدام، حتما با انواع آپشن هایی که برای شما وجود دارند، آشنا شوید.

خانه‌هایی با مالکیت مشترک
آپارتمان‌نشینی یکی از انواع راه‌های اقامت ارزان قیمت در کانادا است. آپارتمان‌ها چندین واحد دارند که افراد می‌توانند با پرداخت هزینه لازم یکی از واحدها را برای سکونت انتخاب کنند. مالکیت کل آپارتمان متعلق به تمام مالکان واحدها است و بین آن‌ها تقسیم می‌شود.

خانه‌های مجزا
گران‌ترین نوع خانه در کشور کانادا خانه‌های مجزا هستند که در نقطه مقابل خانه‌های آپارتمانی قرار دارند. در این نوع مالکیت، فرد مالک زمین، خانه و تمام متعلقات آن از جمله پارکینگ و فضای سبز است.
خانه‌های مجزا در مقایسه با آپارتمان‌ها از قیمت بالاتری برخوردار هستند و معمولا خرید آن‌ها نیازمند گرفتن وام مسکن در کانادا است.

خانه‌های نیمه مجزا
اگر دیوار یا بخش‌هایی از دو یا چند ملک با یکدیگر مشترک باشد، گفته می‌شود که خانه‌ها از نوع نیمه مجزا هستند. در این نوع خانه‌ها فرد تنها در مقابل ملک خود مسئولیت دارد و مسئولیت بخش‌های عمومی با تمامی ذی‌النفعان است.

خدمات وام مسکن در کانادا

در کشور کانادا به وامی که به خرید خانه تعلق می‌گیرد «mortgage» گفته می‌شود. کانادا درباره خرید مسکن و گرفتن وام مسکن قانون سختی ندارد. به‌عبارت دیگر برای خرید ملک در کانادا لازم نیست که حتما اقامت این کشور را داشته باشید.برای گرفتن وام مسکن در کانادا فرد با داشتن شرایط تعیین شده‌ای، مقداری پول از موسسه مورد نظر دریافت می‌کند و در مقابل آن، تعهد می‌دهد که در مدت زمان مشخصی اصل پول را به همراه سود آن به وام‌دهنده بازگرداند.

در کشور کانادا تنها بانک‌ها توانایی اعطای وام را در اختیار ندارند، بلکه متقاضیان دریافت وام می‌توانند اعتبار لازم برای خرید مسکن را از یکی از سه منبع زیر تهیه کنند:

• بانک‌ها یا موسسات مالی فعال در این کشور
• ارائه‌دهندگان آنلاین وام
• اتحادیه‌های اعتباری

متقاضیان اخذ وام مسکن در کانادا می‌توانند درخواست خود را با مراجعه به یکی از این سه منبع ثبت کنند یا کارگزاری‌های مخصوص دریافت وام را واسطه گرفتن اعتبار قرار دهند.

مقدار وام مسکن
همان‌طور که اشاره کردیم وام مسکن در کانادا تنها به شهروندان این کشور یا کسانی که اقامت آن را به‌دست آورده‌اند تعلق نمی‌گیرد، بلکه افراد غیرمقیم نیز می‌توانند درخواست دریافت وام کنند. اما میزان اعتبار تعلق گرفته به آن‌ها کمتر از مقیمان این کشور است.

به‌طور کلی با وجود امکان گرفتن وام در کشور کانادا برای خرید مسکن، صاحب‌ خانه شدن کار سختی نیست. نحوه محاسبه مقدار وام، به قیمت خانه درنظر گرفته شده بستگی دارد.

افراد مقیم می‌توانند با توجه به شرایط خود یکی از انواع خانه‌های معرفی شده در بالا را انتخاب کنند و پس از درخواست گرفتن وام و تایید شرایط آن‌ها توسط موسسه وام‌دهنده، 75 الی 80 درصد مبلغ خانه را از وام تهیه کنند. این مبلغ برای افرادی که اقامت کانادا را ندارند کمتر است و سقف آن به 65 درصد از کل هزینه لازم برای خرید خانه می‌رسد.

انواع وام مسکن در کانادا

در هر کشور، تسهیلاتی برای شروع زندگی ارائه می‌شود. ارائه وام یکی از مهم‌ترین موارد در کشور کانادا است. به ویژه کمک هزینه هایی که برای خانه داده می‌شود، شامل شرایط مختلف و انواع وام می شود. وام مسکن در کشور کانادا به دو نوع کلی تقسیم می‌شود:

وام مسکن معمولی یا بدون وثیقه
کسانی که حداقل 20 درصد از کل مبلغ لازم برای خرید خانه را در اختیار دارند، می‌توانند وام مسکن معمولی دریافت کنند. در این نوع وام، در صورتی که فرد در بازپرداخت بدهی خود ناتوان باشد و اقساط او به تعویق بیفتد، موسسه اعطاکننده وام با استفاده از شرکت‌های مطالبه بدهی، طلب خود را از وام‌گیرنده دریافت خواهند کرد.

وام مسکن با وثیقه
وام مسکن با وثیقه رایج‌ترین نوع وام مسکن در کانادا است که برای دریافت آن لازم نیست 20 درصد از کل مبلغ خرید خانه را در اختیار داشته باشید. افرادی که کل موجودی نقدی آن‌ها برای خرید مسکن کمتر از    20درصد از مبلغ کل است می‌توانند با درخواست گرفتن وام مسکن با وثیقه، صاحب خانه شوند.

در این نوع وام ملکی که فرد خریداری می‌کند به‌عنوان وثیقه در گرو موسسه اعتباردهنده قرار می‌گیرد تا در صورت سرپیچی وام‌گیرنده از بازپرداخت اقساط مقرر، ملک خریداری شده به‌عنوان مبلغ معادل وام توسط وام‌دهنده ضبط شود.

بازپرداخت وام مسکن در کانادا

دوره بازپرداخت یا دوره تسویه وام به دوره‌ای گفته می‌شود که در ابتدای گرفتن وام برای بازپس دادن کل مبلغ وام به ‌اضافه مقدار سود آن، در نظر گرفته می‌شود. این دوره برای افراد مختلف و با توجه به شرایط متفاوت آن‌ها فرق می‌کند.

زمان بازپرداخت وام می‌تواند از 5 الی35 سال متغیر باشد، اما معمولا روی دوره 25 ساله برای تسویه کل وام و سود آن توافق می‌شود. در وام‌های با وثیقه یا mortgage که در ابتدای مطلب به آن اشاره کردیم، به‌ندرت دوره تسویه را بیش از 25 سال تعیین می‌کنند.
معمولا تعداد قسط‌ها و میزان آن‌ها به هزینه کلی وام بستگی دارد، به‌عبارت دیگر هرچه مبلغ کل وام بیشتر باشد هزینه هر قسط نیز بالاتر است.

نحوه بازپرداخت وام مسکن در کانادا

افرادی که یکی از دو روش با وثیقه یا بدون وثیقه را برای گرفتن وام مسکن انتخاب می‌کنند، می‌توانند یکی از روش‌های زیر را برای بازپرداخت اقساط خود (مبلغ کل وام و سود آن) در نظر بگیرند:

در نوع بازپرداخت بسته، افراد نمی‌توانند تمام وجه دریافت شده از وام‌دهنده را به‌صورت یکجا باز پس دهند و برای تسویه کل وام باید اقساط را ماه به ماه در موعد مقرر پرداخت کنند. در این نوع بازپرداخت، تسویه یکجا وام می‌تواند میزان جریمه مشخصی را برای وام‌گیرنده در پی داشته باشد.

یکی دیگر از انواع بازپرداخت وام، نوع باز آن است که برای تسویه یکجا وام هیچ محدودیتی وجود ندارد و افراد می‌توانند وجه کامل وام و سود آن را بدون ترس از جریمه شدن، زودتر از موعد تعیین شده تسویه کنند.
بهتر است بدانید که پرداخت اقساط در زمان مشخص شده سود قابل پیش‌بینی را برای وام‌دهنده به‌دنبال دارد. به‌ همین دلیل در صورت انتخاب روش باز برای بازپرداخت اقساط، چون روند سوددهی وام‌دهنده دچار اختلال می‌شود، سود در نظر گرفته نیز باید بیشتر از روش بسته باشد.

انواع بهره وام مسکن در کانادا

گفتیم که با گرفتن وام از موسسه‌های اعطاکننده اعتبار، مبلغی به‌عنوان سود یا بهره نیز به مبلغ کل وام اضافه خواهد شد. نحوه محاسبه این سود برای متقاضیان مختلف متفاوت است و می‌تواند شامل یکی از انواع زیر شود:

بهره ثابت
بهره ثابت رایج‌ترین نوع بهره وام مسکن در کانادا است که در آن وام‌دهنده و متقاضی وام در ابتدای کار و قبل از واریز وجه به حساب متقاضی، بر یک مبلغ سود مشخص توافق می‌کنند. بسته به ثابت بودن نرخ سود، میزان و تعداد اقساط نیز مشخص خواهد بود.

بهره شناور
بهره شناور یکی دیگر از بهره‌های تعلق گرفته به وام مسکن است که میزان آن طبق شرایط بازار تغییر خواهد یافت و ممکن است بسته به شرایط اقتصادی جامعه میزان سود نهایی کمتر از سود ثابت باشد. در مواردی نیز این سود بالاتر از حد عادی محاسبه می‌شود که معمولا وام‌گیرنده از بازپرداخت آن عاجز می‌ماند.

بهره ترکیبی
بهره ترکیبی نیز یکی دیگر از انواع روش‌های محاسبه سود وام مسکن در کانادا است که براساس آن نیمی از سود بانکی طبق الگوی ثابت محاسبه می‌شود و نیم دیگر را با توجه به شرایط بازار محاسبه می‌کنند. سود قابل تغییر با توجه به تغییرات نرخ مبنا در یک دوره مشخص مورد سنجش قرار می‌گیرد. به‌عبارت دیگر با افت نرخ مبنا میزان اقساط نیز کاهش می‌یابد و برعکس آن نیز ممکن است رخ دهد.

بهره تبدیل‌پذیر
بهره تبدیل‌پذیر یکی از بهترین انواع بهره‌های سود وام مسکن است که این اختیار را به افراد می‌دهد تا بدون جریمه شدن، نحوه محاسبه سود بانکی خود را از حالتی به حالت دیگر تغییر دهند.

شرایط اخذ وام مسکن در کانادا

موسسه‌های اعطاکننده وام، متقاضی دریافت وام را بر اساس شرایط و عوامل زیر مورد سنجش قرار می‌دهند و سپس به اهلیت داشتن فرد برای دریافت وام تصمیم می‌گیرند:

• وضعیت مالی متقاضی وام
• ثبات وضعیت مالی متقاضی
• میزان پیش پرداخت خرید ملک
• وضعیت کلی بازار و شرایط اقتصادی
• محل قرارگیری ملک مورد نظر متقاضی
• شرایط متقاضی برای بازپرداخت وام و نوع بهره آن
• اعتبار متقاضی وام (سابقه فرد در گرفتن و داشتن وام مسکن)

مهاجرت کانادا و انتخاب محل سکونت در این کشور یکی از مسائل بسیار مهم مهاجران یا مقیمان این کشور است. دولت کانادا با مقرر کردن قوانین و سیاست‌های آسان، به افراد مختلف در خرید خانه کمک می‌کند. یکی از سیاست‌هایی که این دولت تعیین کرده، تعلق وام مسکن به همه متقاضیان خرید خانه در این کشور بدون هیچ محدودیتی است و در بالا در مورد شرایط آن صحبت کردیم.